2024年11月15日
今回は「103万円の壁」について、主婦の方にもわかりやすく説明したいと思います。
この「壁」という言葉、よく耳にするけれど、具体的にどういう意味があるのか、少しわかりにくいですよね。
今回は、「103万円の壁」とは何か、そしてこの壁をどう考えたらよいのかについて一緒に見ていきましょう。
社会保険の扶養に入るかどうかを含めて、働き方を考えたい方にも役立つ情報をお伝えします。
「103万円の壁」とは、パートなどで働いている方が年収103万円を超えると、配偶者の税金面での控除（税金を減らす仕組み）が受けられなくなるラインのことです。
このため、多くの主婦の方が「収入を103万円以内に抑えたほうが得かも」と考え、働く時間や収入をセーブしているんですね。
「103万円の壁」以外にも、
「社会保険の扶養に入るかどうか」
も働き方を決めるポイントです。
年収が106万円や130万円を超えると、社会保険の扶養から外れて自分で社会保険料を払う必要が出てきます。
社会保険に入ると保険料がかかりますが、医療保険や将来の年金が充実するというメリットもあるんです。
どれくらい働きたいか、家計の状況を考えながら、社会保険の扶養に入るか自分で加入するかを決めるのがポイントです。
最近では、「103万円の壁を178万円に引き上げる」という政策が話題になっています。
これが実現すると、収入の上限が広がるため、気兼ねなく働ける時間を増やしやすくなります。
この政策の狙いは、「働きたい人が無理なく働けるようにする」ことです。
もし178万円まで年収のラインが上がれば、配偶者の税金を気にせず働くことができますね。
「103万円の壁」だけでなく、働き方を考える上で「社会保険の扶養に入るかどうか」も重要なポイントです。
扶養に入っていると、年金や健康保険を配偶者の社会保険に含めてもらえるため保険料の負担が少なく、家計にとって負担が軽くなります。
ただし、もっと稼ぎたい、収入を増やしたいという場合には、社会保険の扶養から外れて自分で加入する選択肢もあります。
扶養を外れて社会保険に加入すると、保険料は増えますが、将来の年金受給額が増えるというメリットもあります。
「103万円の壁」や「社会保険の扶養」という話を聞くと、少し難しく感じるかもしれませんが、結局のところ「自分に合った働き方を見つける」ことが一番大切です。
例えば、
◎家計のために収入を増やしたい方
壁の引き上げを活用して働く時間を増やす。
また、社会保険に自分で加入することで将来の保障も充実させる。
◎今の生活を大切にしたい方
扶養の範囲内で働き、家計のバランスを優先する。
このブログが、皆さんの働き方を考えるきっかけになれば嬉しいです。
家族のため、自分のために、無理せず、賢く働く方法を探してみてくださいね。
2024年10月15日
今回は、日銀の利上げが住宅ローンにどう影響するか、特に変動金利について、わかりやすく解説します。
これから住宅ローンを考えている方や、現在借りているローンの今後が心配な方に役立つ情報をお届けします。
難しい専門用語は使わずに、できるだけシンプルにお話ししていきますので、最後までお付き合いくださいね。
まず「日銀が金利を上げる」って、よくニュースで聞きますよね。
でもこれが私たちの住宅ローンにどう関係するのか、よくわからないという方も多いのではないでしょうか。
簡単に言うと、日銀が金利を上げると、銀行が市場からお金を借りる時の「仕入れコスト」が上がります。
銀行もビジネスをしているので、そのコストに利益を上乗せして、私たちにお金を貸します。
つまり、銀行のコストが上がると、私たちの住宅ローンの金利も上がる、という仕組みです。
最近、日銀が利上げを発表しましたが、その影響が実際に私たちの住宅ローンに反映されるのは10月頃と予想されています。
とはいえ、すぐに大きく上がるわけではなく、0.1～0.15%程度の緩やかな上昇が見込まれています。
「金利がどんどん上がったらどうしよう…」と心配されるかもしれませんが、実は日本の経済状況を考えると、極端に金利が上がることはあまりないだろうと言われています。
日銀が金利を上げる理由は、景気が加熱している時に「ブレーキをかける」ためです。
今、日本の経済は少しずつ回復してきていますが、アメリカのように「景気が好調すぎて熱を冷ます必要がある」という状況ではありません。
アメリカでは金利が3～5%と大きく上がっていますが、日本ではそこまで上がることは考えにくいです。
上がっても1～2%くらいではないか、と多くの専門家が予測しています。
「住宅ローンは変動金利にすべきか、それとも固定金利にすべきか？」という質問をよく耳にします。
結論から言うと、今の日本の経済状況を考えると、変動金利の方が有利なケースが多いです。
特に住宅ローンは、最初の10年間がとても重要です。
この期間は、まだ元本（借りたお金）が多く残っているので、金利が上がるとその分、支払いが大きくなります。
しかし、今のところ、金利が急に大幅に上がる見込みはないため、変動金利を選んでもリスクはそれほど高くないと考えられます。
変動金利を選ぶ場合、金利が上がったときでも困らないように、借りすぎないことが大事です。
目安として、年収の5倍までの借入額が推奨されていて、最大でも7倍を超えないようにするのが安心です。
これによって、将来少し金利が上がっても、家計がパンクしないように備えることができます。
また、将来の金利変動に備えて、住宅ローンのシミュレーションをしておくこともおすすめです。
「もし金利が1%上がったら、毎月の返済額はどうなるか？」といったことを事前に確認しておけば、万が一の時でも冷静に対処できます。
金利が上がると、支払いが増えるので負担が増えるかもしれませんが、実は「インフレ」という状況ではお給料も上がる可能性が高くなります。
インフレとは、物価が上がることですが、その結果として企業の売上も伸びやすくなり、お給料が増えることもあります。
また、今の時代、現金で資産を持ち続けるのはリスクが高いとも言われています。
物価が上がることで、現金の価値が少しずつ下がっていくからです。
そこで、株式や不動産などに投資することで、資産を守りながら増やす方法も考えてみると良いでしょう。
もちろん「投資はリスクがあって怖い」と感じるかもしれませんが、少しずつ積立NISAなどを活用することで、リスクを抑えた運用ができます。
実際に、積立投資をしている方も増えており、今のインフレにうまく対応するための手段として注目されています。
一方で、固定金利を選ぶべき人もいます。
例えば、次のような場合です。
・年収の8倍以上の大きな借入をする場合
・自営業や法人役員など、収入が不安定な場合
・金利の変動が不安で、夜も眠れなくなるような場合
固定金利を選べば、金利が上がっても毎月の返済額が変わらないので、安心してローン返済を続けられます。
「変動金利だと不安でストレスになる」という方は、固定金利を選ぶのも一つの手です。
変動金利と固定金利、どちらを選ぶかは、その人の状況やリスクに対する考え方次第です。
日本経済が過熱しない限り、極端な金利上昇は考えにくいですが、それでも金利が気になる場合は、固定金利で安心を買うのも良い選択です。
大事なのは、無理のない範囲で自分に合った住宅ローンを選ぶこと。
そして、経済や金利の動きに敏感になり、必要に応じて柔軟に対応できるように準備しておくことです。
2024年09月11日
投資を始める際に、株価、債券、為替、金利の関係を理解することは非常に重要です。
これらは市場でお互いに影響し合いながら動く要素であり、その関係性を知ることで、より賢い投資判断ができるようになります。
まず、株価と債券の関係について説明します。
株価とは、企業の株がどれくらいの値段で取引されているかを示す指標です。
一般的に、株価が上がると投資家は「今はリスクを取っても利益が得られる」と考え、より多くの人が株式に投資します。
一方、債券は、企業や政府が資金を調達するために発行するものです。
株価が上昇すると、株式に魅力を感じる投資家が増えるため、債券の需要が減り、その価格が下がる傾向にあります。
債券の価格が下がると、債券の利回り（つまり金利）は上がります。
逆に、株価が下がると投資家は安全な資産を求めるため、債券が買われ、債券価格が上昇し、その結果、金利が下がることになります。
次に、金利と債券の関係について詳しく見てみましょう。
金利とは、借りたお金に対して支払う利息の割合を指します。
金利が上がると、既存の債券の価値は下がります。
なぜなら、新しく発行される債券がより高い利回りを提供するため、投資家はそちらに魅力を感じるからです。
例えば、あなたが利回りが2%の債券を持っているとしましょう。
もし市場の金利が3%に上がると、2%の利回りでは魅力が薄れ、債券を売る際には値段が下がることになります。
反対に、金利が下がると、既存の債券の価値は上がります。
これは、新しく発行される債券が低い利回りを提供するため、2%の債券が相対的に魅力的になるからです。
さらに、為替と金利の関係についても知っておくことが大切です。
為替とは、異なる国の通貨がどれくらいの価値を持っているかを示すものです。
金利が上昇すると、その国の通貨の価値が上がることが一般的です。
理由は、金利が高い国の通貨を持つことで、より多くの利息を得られるからです。
逆に、金利が下がると、その国の通貨の魅力が低下し、価値も下がることになります。
また、為替の変動は輸出入を行う企業の利益に影響を与え、それが株価に反映されることもあります。
これらの相関関係を理解しておくと、経済の動きに応じた投資判断がしやすくなります。
主婦であっても、日々の生活の中で少しずつこれらの知識を積み重ねることで、将来の資産運用に役立つ判断力が養われます。
投資は、知識を持つことでリスクを管理し、家庭の経済を安定させる手段となります。
2024年08月09日
ご家族の財産を守り、将来の管理を円滑に進めるため「親子口座」という方法が注目されています。
今回は高齢の親御さんのいる皆さまに、この親子口座について解説したいと思います。
親子口座とは、親が自分の財産を子供に託して、その管理を子供に任せる仕組みのことです。
例えば、お母さんが持っている貯金を息子さんや娘さんに管理してもらうという形です。
これにより、お母さんが将来、認知症などで判断能力を失っても、
息子さんや娘さんが代わりにその財産をしっかりと管理することが出来るのです。
トラブル防止：
親が判断能力を失った場合でも、子供が財産を管理できるため、家族内でのトラブルを防ぐことができます。
安心感：
親が安心して財産を子供に任せられるので、将来への不安が軽減されます。
円滑な財産管理：
親が高齢になっても、財産の管理がスムーズに行えます。
親子口座の開設は意外と簡単です。
以下の手順で完成します。
①契約書の作成：
まず、親子間で信託契約書を作成します。
この契約書には、信託する財産や信託の目的、管理方法などを明記します。
信託契約書は、公正証書にすることで、法的にも確実なものになります。
こちらは司法書士さん立会のもとで実施することになります。
②信託口座の開設：
次に、銀行で親子口座（信託口座）を開設します。
この際、信託契約書を持参する必要があります。
信託口座は、普通の銀行口座とは異なり、信託財産専用の口座です。
③信託財産の移管：
親子口座（信託口座）が開設できたら、親の財産をその口座に移管します。
例えば、貯金を信託口座に移したり、不動産の名義を変更したりします。
親子口座を開設する際には、以下の点に注意してください。
契約書の内容をしっかり確認：
信託契約書には重要な情報が記載されているため、内容をよく確認し、納得した上で署名しましょう。
専門家に相談：
信託契約書、親子口座作成に強い専門家に相談することをおすすめします。
定期的な見直し：
契約書の内容や財産の状況は、定期的に見直すことが大切です。
家族の状況や法律の変更に応じて、適宜修正を行いましょう。
親子口座は、家族信託の一つの形として、財産管理を円滑に進めるための有力な手段です。
親の財産を守り、安心して将来に備えるために、ぜひ親子口座の活用を検討してみてください。
専門家の紹介や個別相談はこちらで受付しておりますのでお気軽にご相談下さい。
2024年07月23日
主婦の皆さんにとって、公的年金シミュレーターを使って将来の年金受給額を予測することは、家計の計画にとても役立ちます。
以下に、わかりやすく解説します。
なぜライフプランに公的年金シミュレーターが重要なのか？
ライフプランを考える上で、将来の収入を予測することは非常に重要です。
特に年金は、退職後の生活費の大部分を占めることが多いため、正確な見積もりが求められます。
公的年金シミュレーターを活用することで、以下の点が明確になります。
【収入の安定性】
年金受給額を予測することで、退職後の安定した収入源を把握でき、無理のないライフプランを立てることができます。
【適切な貯蓄計画】
受給額を知ることで、退職後に必要な貯蓄額を正確に計算し、無駄のない貯蓄計画を立てることができます。
【リスク管理】
将来の収入と支出のバランスを考えることで、経済的なリスクを最小限に抑え、安心した生活を送るための対策が講じられます。
公的年金シミュレーターは、国が提供するツールで、将来の年金受給額を簡単に計算できるものです。
自分の年金記録を基に、受給開始年齢や収入の変動をシミュレーションできます。
https://www.mhlw.go.jp/stf/kouteki_nenkin_simulator.html
ステップ1：準備
基礎年金番号：年金手帳や基礎年金通知書に記載されています。
最近の収入情報：過去の収入や現在の収入を把握しておきましょう。
ステップ2：シミュレーターにアクセス
インターネットで「公的年金シミュレーター」と検索し、公式のウェブサイトにアクセスします。
ステップ3：情報を入力
年齢、収入、加入期間などの基本情報を入力します。配偶者がいる場合、その情報も入力すると、より正確なシミュレーションが可能です。
ステップ4：受給開始年齢を設定
受給開始年齢を選択します。例えば、60歳、65歳、70歳など。
受給開始年齢によって受け取る金額が変わるため、自分に合ったプランを選びましょう。
ステップ5：シミュレーション結果を確認
入力した情報を基に、将来の年金受給額が表示されます。
受給開始年齢ごとの金額の違いも確認できます。
家計の見直し：将来の収入を予測することで、現在の家計の見直しに役立ちます。
退職後の生活設計：退職後の生活費や必要な貯蓄額を具体的に計画できます。
年金の増減をシミュレーション：例えば、働き方を変えた場合やパートタイムからフルタイムに変わった場合など、将来の年金額の変動を確認できます。
最新の情報を使用：
年金制度や税制が変更されることがあるため、最新の情報を元にシミュレーションすることが大切です。
複数回シミュレーション：
異なる条件で何度もシミュレーションして、最適なプランを見つけましょう。
公的年金シミュレーターを活用することで、将来の生活設計がしやすくなります。
是非、活用してみてください。
2024年06月28日
家を購入する際、住宅ローンを組むことが一般的ですが、その時に重要になるのが「団体信用生命保険（団信）」です。
団信とはどのようなもので、どんな点に注意すべきか、主婦の皆さんにもわかりやすく解説します。
住宅ローンを組むとき、返済途中で万が一のことが起こったらどうしようと心配になることはありませんか？
例えば、返済者が亡くなったり、病気で仕事ができなくなった場合、その心配を解消してくれるのが団信です。
団信は、ローン返済者が返済途中で亡くなったり、高度障害になった場合に、ローンの残債を保険会社が支払ってくれる保険です。
多くの場合、住宅ローンを組む際の条件となっています。
ただし、加入する際には健康状態を告知する必要があります。
既往症があると加入が難しいこともありますが、ワイド団信という選択肢もあります。
これは通常の団信よりも加入条件が緩和されており、既往症があっても加入できる可能性が高いです。
さらに、フラット35という団信加入が必須でないローンもありますが、その場合は万が一の時の返済方法を別途考えておく必要があります。
基本的には、契約者が死亡したり高度障害になった場合、ローンの残債と同額の保険金が支払われます。
しかし、三大疾病特約をつけることで、がん、急性心筋梗塞、脳卒中になった場合もカバーされるようになります。
さらに、八大疾病特約をつけると、糖尿病や高血圧性疾患、肝硬変などの病気もカバーされます。
団信の保険料は、住宅ローンの金利に上乗せされる形で支払う方法が一般的です。
この方法では、毎月のローン返済に保険料が含まれるため、別途支払う手間がありません。
また、ローンの残債に応じて保険料が設定されているため、残債が減れば保険料も減ります。
家を購入するとき、団信に加入することで、住宅ローン返済のリスクを軽減できます。
しかし、既に他の保険に加入している場合、その内容を見直すことも重要です。
ここでは、保険の見直しを考えるポイントを詳しく説明します。
団信に加入することで、ローンの返済が保険でカバーされるため、既に加入している死亡保険の保障額を見直すことができます。
例えば、死亡保険に高額な保障を設定している場合、団信があることでその必要性が低くなるかもしれません。
団信はローンの残債をカバーしますが、医療費や生活費をカバーするものではありません。
病気やケガで入院・通院が必要になった場合、その費用は別途準備しておく必要があります。
病気やケガで治療費がかかる場合、医療保険があれば安心です。
また、働けなくなった期間の生活費を補うために、所得補償保険も検討すると良いでしょう。
住宅ローンの返済が免除されても、家族の生活費は引き続き必要です。
団信だけでは家族の生活全般をカバーできないため、他の生命保険で家族の生活費を補償することも重要です。
例えば、年間生活費が300万円で、子供が成人するまでの15年間をカバーするなら、4500万円の生命保険が必要になります。
保険料の支払い方法も見直しのポイントです。
住宅ローンに組み込む形で支払うか、別途支払うかを検討し、自分に合った方法を選びましょう。
ローンに組み込む方法は毎月のローン返済に保険料が含まれるため、一括で支払う手間が省けます。
別途支払う方法は住宅ローンの金利に影響を与えないため、総支払額が抑えられる場合があります。
保険の見直しは、家を購入する際の重要なステップです。
団信に加入することでローンの返済リスクは軽減されますが、
それ以外のリスクにも備えるために、既存の保険内容を確認し、必要に応じて見直しを行いましょう。
自分と家族の将来に備え、安心して新しい生活をスタートさせるために、適切な保険の選択と見直しを行うことが大切です。
2024年05月23日
迷惑電話や不審なSMSに悩まされていませんか？
心からリラックスして過ごす時間が、これらの不快な通話によってしばしば中断されてしまうことは、本当にストレスですよね。
そんなお悩みを解決する手助けとして、今回は「電話帳ナビ」という無料アプリをおすすめします。
ダウンロードリンク
App Store
https://x.gd/fztJ4
Google play
https://x.gd/mlZet
① 即座に安心
着信時には相手の情報がリアルタイムで表示され、迷惑電話かどうかをすぐに判断できます。
② 迷惑SMSもブロック
不要なメッセージは自動的に遮断。
プライベートな時間を守ります。
③ 使いやすさ
数ステップの簡単な設定で、誰でもすぐに利用開始できます。
④ カスタマイズ
個々のニーズに合わせた設定が可能です。
無料で使えるから気軽に試せます。
基本的な機能は無料でご利用いただけますが、必要に応じてさらに便利な機能を追加できます。
コストを心配せずに、日々のコミュニケーションをスムーズかつ安全に行うことが可能です。
ダウンロードリンク
App Store
https://x.gd/fztJ4
Google play
https://x.gd/mlZet
「電話帳ナビ」を使って、迷惑な通話やメッセージから解放され、もっと心穏やかな毎日を手に入れましょう。
あなたの大切な時間を、もっと自由に、もっと楽しく使えるようになりますよ。
ぜひこの機会にお試しください！
